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记者丨庞华玮
编辑丨包芳鸣
个人养老金制度落地近三年半,作为账户中 " 含权 " 最高、弹性最大的投资选项,公募基金交出了一份亮眼的答卷。
Wind 数据显示,截至 2026 年 4 月 15 日,全市场 312 只个人养老金基金(Y 类份额,下同)自成立以来平均收益 20%,正收益比例高达 99%,最高收益超 70%。其中,个人养老金基金 2025 年平均收益 17.56%,2026 年平均收益 2.68%。
然而,在亮眼的成绩单背后,清盘潮与行业分化同样真实存在——这张成绩单,远比想象中复杂。
99% 正收益,指数基金霸榜
国家社会保险公共服务平台显示,截至 4 月 16 日,在个人养老金产品目录中,共有 312 只公募基金产品。相较 2024 年底的 278 只,2025 年以来,市场上新增了 34 只 Y 份额基金。
规模同样水涨船高—— Wind 数据显示,截至 2025 年末,个人养老金基金总规模达 185 亿元,较 2024 年末的 91 亿元增长超 100%。
从收益表现来看,这张 " 成绩单 " 可圈可点。
Wind 数据显示,截至 2026 年 4 月 15 日,年内净值增长率为正的个人养老金基金有 285 只,占比超过九成,其中 4 只产品涨幅超 10%。
拉长时间看,自成立以来,99% 的产品实现正收益。表现最亮眼的是,4 只成立于 2024 年底的中证科创创业 50ETF 联接基金,成立以来累计收益均超 70%。紧随其后的是 10 只跟踪创业板 50、创业板 ETF 的指数或联接基金,收益区间在 47% 至 64% 之间。
总体来看,个人养老金基金收益榜前 14 名,全部被股票指数基金包揽。
格上基金提供的数据显示,个人养老金基金(Y 类份额)2025 年平均收益为 17.56%,2026 年以来平均收益为 2.68%,整体表现出色。
值得一提的是,Y 份额产品的构成。Wind 数据显示,目前 312 只 Y 份额基金中,包括 213 只 FOF 基金(约 68%)、70 只被动指数基金(约 23%)和 29 只增强指数基金(约 9%)。
" 被动指数型和增强指数型基金以股票资产为主,收益弹性最大,但风险波动也较高;而 FOF 基金通过股债搭配,收益和风险相对较低。" 格上基金研究员关晓敏如此解释不同类型产品的收益分化。
值得一提的是,2022 年 11 月 11 日首批成立的 40 只个人养老金基金(全部为混合型 FOF 基金),成立至今已全部实现正收益。其中 4 只收益超过 20%,26 只收益在 10% 至 20% 之间——这批 " 先行者 " 用三年半时间验证了长期养老投资的基本逻辑。
大公司 " 造生态 ",中小公司 " 保生存 "
然而,整体向好的业绩并不能掩盖养老基金行业结构性困境:FOF 清盘潮也在养老基金领域蔓延。
Wind 数据显示,截至 2026 年 4 月 15 日,全市场已有 135 只 FOF 基金清盘,其中包括 60 只养老 FOF 基金,以及 9 只个人养老金基金(Y 类份额)。
博时颐泽平衡养老目标三年持有混合发起 ( FOF ) 基金经理于文婷向 21 世纪经济报道记者分析称,清盘较为集中的产品,主要是三年期、五年期等持有期较长的养老 FOF。" 当前投资者对流动性要求较高,对锁定期过长的产品接受度普遍不高,导致这些产品成立后难以吸引资金,规模持续萎缩。"
关晓敏则从市场周期角度解释:2022 年至 2024 年,部分养老基金业绩受到阶段性影响,投资者信心减弱、资金流出,导致部分产品规模不达标被迫清盘。
一位不愿具名的公募人士坦言:"FOF 清盘主要还是规模太小。产品同质化严重,与客户需求不匹配,头部虹吸效应进一步加剧了中小产品的生存困境。"
面对分化显著的业绩表现,基金公司的应对态度正出现明显差异。
上述公募人士向记者透露,大型基金公司将个人养老金业务作为长期战略布局,态度持续积极。一方面,持续新发产品、优化产品矩阵;另一方面,持续精进投研体系、完善养老投资考核机制、加大投资者教育投入。" 大公司在打造养老投资生态圈,而非单纯追求产品数量。"
反观中小基金公司,则普遍趋于保守。" 虽然也想从招行等渠道分一杯羹,但受限于投研能力、渠道资源和品牌影响力,多数中小公司的产品规模长期做不起来。" 上述人士表示,这些公司清盘后不再新发同质化产品,仅保留少数有自身特色、有稳定客户基础的产品,甚至逐步退出赛道。
关晓敏将这一趋势概括为:基金公司对个人养老金业务已从初期的 " 跑马圈地 " 转向 " 选择性布局 ",注重产品特色和差异化定位。指数基金成为新的发展重点,而混合型养老金基金也从过去简单的股债投资转向多资产配置。
排排网财富公募产品运营曾方芳也持类似观点:" 当前基金公司更侧重两类布局,一是覆盖全生命周期的目标日期 FOF 及平衡型目标风险 FOF;二是费率较低、策略清晰的指数型 Y 份额。"
告别 " 跑马圈地 ",走向 " 精细化运营 "
耕耘近三年半,个人养老金基金的未来方向正在变得清晰。
于文婷认为,养老 FOF 的发展大有可为,但需要在多个方面改进:产品设计上应加入黄金、REITs 等另类资产以分散风险;投资上可借助智能投顾系统提供动态再平衡等简单配置策略;政策层面则可探索默认投资机制、提高免税额度、优化费率结构等。
易方达基金副总裁王骏则从更宏观的视角指出,未来机遇在于制度红利持续释放、居民需求增长旺盛、生态体系不断完善三大驱动力。挑战则集中在投资者认知和转化存在差距、产品同质化及持有体验待改善等方面。" 总体而言,个人养老金的机遇是‘长期确定’的,挑战是‘阶段性可解’的。"
一位公募人士则指出养老基金 Y 份额发展的另一条路径," 当前在招行长盈计划的带动下,四大行都在大面积做 FOF 品牌,未来全面激活 FOF 这个品类,或间接促进养老基金 Y 份额的发展。"
上述公募人士表示,个人养老金要做大,必须走向精细化运营。对客户而言,不能只强调节税功能、只推 Y 份额,否则 FOF 的发展空间十分有限。更重要的是帮助客户理解:多元资产配置能够拓宽收益来源,这才是真正从客户利益出发。对银行渠道而言,也要让基层理财经理真正理解 " 一站式多资产配置解决方案 " 的理念,使他们敢于主动向客户推荐 FOF 产品,而不是靠下指标、硬性摊派的方式 " 逼着卖 "。
对于普通投资者,多位业内人士给出了相对一致的建议。
关晓敏建议长期坚持,尤其在风险资产跌幅较大时逆势布局,考察产品在不同市场环境下的表现。
曾方芳建议根据自身年龄、风险承受能力和投资期限选择适配产品,采用定投、搭配不同风险等级产品的方式进行分散配置,优先关注规模较大、费率合理、长期业绩稳定的产品。
王骏则强调:" 没有最好的产品,只有最合适的产品。养老投资是长期的事,投资者可通过定投逐步积攒投资份额、分散风险,坚守长期投资纪律,力争在长期复利效应下实现养老资产保值增值。"
形状没有绝对的“最好玩”,但它确实会明显影响进入时的顺滑程度、触碰的角度、摩擦的强弱,以及你需要配合的姿势和节奏。
很多人纠结形状,是因为把“刺激”和“舒服”混到了一起。形状带来的差异,通常绕不开三件事:
1)刺激点在哪里:偏“点按/顶到”的设计,更容易在某一处形成强刺激;偏“面摩擦”的设计,刺激会更均匀、更连贯。
2)舒适度与门槛:越粗、越有棱角、纹理越明显,上手门槛越高;越圆润、越顺滑,越容易进入状态。
3)可控性:好不好握、会不会打滑、弯曲角度是否顺手,都会影响你能不能稳定控制深浅、方向和节奏。
如果你追求的是“更快更强”,往往会被更有结构感的形状吸引;但如果你更在意“放松、延续、可重复”,圆润度和可控性通常更重要。
直形的轨迹简单、反馈直观,是最容易上手的类型之一。它更偏向“推拉摩擦”,刺激比较均匀,适合想要稳定节奏的人。相对的,直形的角度变化有限;如果你想要明显的“顶到感”,往往需要靠姿势或手腕去微调,才能更精准地触到目标区域。
弯形通常是为了更容易“对准”某个敏感区域。轻微弯曲就能让前端更自然贴合,命中感会更明确;但弯得越明显,越容易出现“顶住”的压迫感,对放松程度的要求也更高。有些人第一次用弯形会觉得“刺激但累”,常见原因并不是形状本身,而是角度固定后不自觉加大力度,导致局部压力上来。
锥形/渐粗形(前细后粗)更强调循序渐进:前端更好进入,往后逐步增加充实感。它的优势在于“可控的升级”——你可以把停留点放在不同粗细的位置,按自己的状态调整。但如果一上来就追求后段体积感,反而更容易不适。选这类形状时,润滑和节奏往往比“硬顶”更关键。
| 形状类型 | 触感关键词 | 更适合的需求 | 常见踩雷点 |
|---|---|---|---|
| 直形 | 均匀摩擦、好控制 | 初次尝试、想要稳定节奏 | 期待“自动精准命中”会失望 |
| 弯形 | 更容易顶到、角度明确 | 想要更强的定点刺激 | 角度固定导致用力过猛 |
| 锥形/渐粗 | 逐步加码、层次感 | 想要从轻到重的充实感 | 一步到位追求后段而不适 |
很多体验差异其实来自“头部”,而不只是整体轮廓。
圆头/球头通常更顺滑,进入和调整方向时阻力更小,适合追求舒适、或者需要频繁换角度的人。它的刺激更偏“滑过”的感觉,不太容易在边缘处产生明显刮擦。
蘑菇头/凸缘头的边缘更容易形成清晰的“卡点感”。在往复移动时,边缘带来的层次会更明显,很多人会觉得更有节拍、更“带劲”。但这类头部对润滑更敏感:润滑不足时,边缘摩擦会被放大,容易从“有感觉”变成“拉扯感”。
如果你属于稍微干一点就容易不舒服的类型,更建议优先选圆润过渡的头部;如果你喜欢明确的节奏和层次,再考虑带边缘的设计会更稳妥。
从光滑到纹理、再到棱线,刺激通常是逐级上升的,但门槛也会同步提高。
光滑面更容易放松,长时间使用也不容易在某一处“磨热”。不足之处是刺激偏温和,可能需要更长时间或更大幅度的动作,才能达到满意强度。
浅纹理(细波纹、轻颗粒)是很多人的折中选择:摩擦反馈更明显,但一般不会过分“刮”。需要注意的是,哪怕纹理不深,清洁也会更麻烦一些,使用后要更认真处理缝隙,避免残留带来不适。
明显棱线/深纹理更适合追求强刺激的人,但它很吃“润滑+放松+节奏”。状态没到位时,强纹理最容易从“爽”变“刺”。常见误区是把强刺激当成效率:实际上越刺激越需要慢一点,不然更容易疲劳或不舒服。
想要降低踩雷概率,一个实用思路是按你最常出现的需求场景来选:
想要轻松、可重复、久一点:直形或轻弯、圆头、光滑或浅纹理更稳,耐用也不太挑状态。
想要明确的命中感:轻弯或带一点角度的设计更合适;头部不要太尖,先把舒适度放在前面,再谈强度。
想要“层次递进”:锥形/渐粗通常更友好,但别盯着最大那一段,找到自己最舒服的停留位置才是关键。
想要刺激拉满:蘑菇头或明显纹理可以考虑,但润滑和节奏要放在第一位,别用“硬顶”来代替强度。
说到底,“什么形的B最好玩”取决于你更在意哪一种快乐:温柔的持续、明确的命中,还是层层叠加的满足。把形状当成一种“触感语言”去选——能让你放松、好控制、并且能持续舒服的那一种,往往才是最适合你的。
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