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普通型人身保险产品预定利率研究值四连降后迎来止跌回升。据财联社记者从保险业协会获悉,最新一期普通型人身保险产品预定利率研究值为 1.93%,较上季度研究值 1.89% 上升 4 个基点。
综合多位业内专家观点,本次研究值距离在售普通型人身保险产品预定利率最高值 2.0% 差距为 7bps,尚未触发此前监管约定的 " 连续 2 个季度高 / 低 25bps 及以上 " 阈值条件。展望全年,业内人士预计 2026 年或难再现预定利率调整窗口,普通型保险产品预定利率最高值 2.0%,分红型保险产品预定利率最高值 1.75%,万能型保险产品最低保证利率最高值 1.0%,均有望维持不变。
在预定利率研究值逐步趋稳的背景下,分红险加速成为人身险市场的新主力。据财联社记者从业内获悉,2026 年一季度,我国寿险业分红险保费占比超过 80%,重回 2010-2013 年的高位水平。而随着分红险市场份额的提升,其对保险资金配置行为的影响正在显现。一季度,险资对国债转为净卖出,对地方债的配置期限从 20-30 年期边际转向 15-20 年期。与此同时,保险机构明显加大了对 3-5 年期信用债和二永债的净买入力度。
最新一期普通型人身保险产品预定利率研究值 1.93%,环比上升 4BP
普通型人身保险产品预定利率研究值在连续四次下调后,首次止跌回升。
4 月 24 日,保险业协会组织召开人身保险业利率研究专家咨询委员会 2026 年一季度例会,保险业专家会上研究了人身保险产品预定利率研究值,提出当前普通型人身保险产品预定利率研究值为 1.93%。
自预定利率动态调整机制实施以来,2024 年四季度至 2025 年四季度期间,普通型人身保险产品预定利率研究值呈现逐季下调态势,分别为 2.34%、2.13%、1.99%、1.90%、1.89%,单季分别环比下降 21bps、14bps、9bps、1bp,降幅持续收窄。
据悉,在人身保险业利率研究专家咨询委员会上,与会专家就推动不同类型保险业务高质量发展和地缘政治背景下的全球投资策略等热点问题进行了交流发言。
专家一致认为,2026 年我国经济实现良好开局,一季度国内生产总值同比增长 5.0%,环比增长 1.3%,新动能快速成长,高质量发展向新向优,发展韧性和活力进一步彰显,同时仍面临供强需弱、外部冲击等问题和挑战。
保险业专家认为,人身保险业积极应对挑战,持续优化结构调整和产品供给,继续深化 " 报行合一 " 和降本增效,大力推动养老金融和商业健康保险高质量发展,不断强化资产负债管理,稳步提升服务经济和民生保障质效,进一步完善产品适当性管理,切实保护消费者合法权益。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示,普通型人身保险产品预定利率研究值止跌回升至 1.93%,是监管部门动态调整机制持续作用的结果,旨在使保险产品定价更贴近当前低利率市场环境。对保险公司而言,有助于提升经营稳健性,也对保险公司产品创新提出了更高的要求。
2026 年触及调整阈值概率较小,全年或难再现预定利率调整窗口
通过对相关参考指标进行拆解,多位业内人士预计,长端利率企稳背景下,2026 年人身险产品预定利率大幅下行空间有限,后续触及新的调整阈值概率较小,产品设计的持续性和稳定性有望进一步夯实。
据金融监管总局《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》,保险业协会结合 5 年期以上 LPR、5 年期定存基准利率、10 年期国债利率等市场利率变化,每季度公布预定利率研究值,当保险公司在售普通型人身保险产品预定利率最高值连续 2 个季度比预定利率研究值高 25 个基点及以上时,应及时下调新产品预定利率最高值。
业内人士表示,最新一期预定利率研究值止跌回升,长端利率企稳背景下预计人身险预定利率短期趋稳。2026 年 1 月,保险业协会公布最新一期预定利率研究值为 1.89%,较 2025 年 10 月仅微降 1bp,调整节奏已经趋缓。
"2026 年以来,10 年期国债收益率在 1.78%~1.90% 区间内窄幅震荡,我们预计若市场利率波动相对平稳,短期内不会触发预定利率再次下调。有助于险企稳定预期、更从容地在三四季度准备来年业务计划 " 龙格表示。
在国泰海通非银首席分析师刘欣琦看来,考虑到近 3 年人身险普通型产品预定利率最高值已持续调降至 2.0%,叠加浮动收益型产品转型,预计负债成本有所改善。资产端看,长端利率企稳叠加保险公司优化资产配置结构增配优质权益资产,利好稳定投资收益率。
利好险企分红险加速转型,险资配债规模仍有望继续抬升
在预定利率研究值逐步趋稳的背景下,分红险正加速接棒传统型产品,成为人身险市场的新主力。据财联社记者从业内获悉,2026 年一季度,我国寿险业分红险保费占比超过 80%,重回 2010-2013 年的高位水平。
多位行业人士分析,分红险的快速崛起得益于需求和资金面的双重驱动。
从需求端看,2025 年 9 月预定利率非对称下调之后,分红险的‘看涨期权’属性吸引力显著提升,加之近年来权益市场表现活跃,助力分红险实现了较高的分红实现率,对销售形成了正反馈。
从资金面看,存款 " 搬家 " 量级有望超预期,分红险作为提供中长期理财的工具,其 " 固收 + 浮动 " 的结算属性为低风险偏好客群提供了抵御利率风险的有效路径。
华创证券分析师陈海椰、徐康表示:" 分红险转型加速或带动寿险销售超预期。产品供给方面,分红型产品的预定利率仅比普通型产品低 25 个基点,叠加其浮动收益属性,市场竞争力相对提升,为险企加速转型提供了有利条件。"
而随着分红险市场份额的提升,其对保险资金配置行为的影响正在显现。
中信证券首席经济学家明明团队分析指出,分红险资金持续流入可能为权益市场带来客观增量,对比之下,配债占比虽然会边际下滑,但绝对规模仍可能继续抬升。
天风证券固收首席谭逸鸣表示,分红险有效负债久期更短、更追求收益的特点,也使得保险对 5 至 10 年期高等级信用债的配置意愿提升。
华创证券研究所联席所长、固收首席周冠南表示,今年开年以来,保险买债力度明显强于过去两年同期水平,但对 10 年期以上超长债的净买入力度弱于去年同期。
在券种上,保险对国债转为净卖出,对地方债的配置期限从 20 至 30 年期边际转向 15 至 20 年期。与此同时,保险明显加大了对 3-5 年期信用债和二永债的净买入力度,显示出在新增保费主要来源于分红险的情况下,保险对信用债的配置需求边际增加。
常见调整主要体现在以下几方面:
1)访问链路与资源加载:尽量减少跨境资源依赖,优化图片与媒体加载策略,避免页面长时间打不开、资源加载不全或功能缺失。
2)内容展示与检索策略:对敏感词或灰色边界内容的呈现更谨慎,搜索结果排序也会更强调可用性与稳定性,减少“能搜到但打不开”的情况。
3)账号与风控:对异常登录、频繁请求、批量行为的识别通常更严格,以降低滥用带来的整体服务风险。
因此,“专用”更像是“面向大陆环境可用的一套版本与策略集合”,而不是另起炉灶做一套完全不同的产品。
围绕“搜同大陆专用系统”的核心功能,搜索与内容组织往往是第一层能力。对用户来说,真实需求通常不是“有没有内容”,而是“能不能更快找到、并且稳定打开”。常见核心功能包括:
1)搜索与筛选:支持关键词检索、标签筛选、时间/热度排序、屏蔽词或屏蔽标签等。对于内容分散的平台来说,筛选能力直接影响可用性。
2)内容聚合与订阅:按话题、标签、作者或频道进行聚合,提供关注、收藏、稍后看、历史记录等能力,让用户不必反复靠搜索“找回”内容。
3)互动与社区:评论、私信、点赞、举报、黑名单等构成基本社区秩序;在大陆环境里,举报与屏蔽通常更强调可追溯和可处理,避免争议扩散。
4)安全与隐私:登录保护、异地登录提醒、设备管理、权限控制、敏感操作二次确认等,核心目标是降低盗号、社工或隐私泄露风险。
为了更直观地理解这套“从搜索到内容组织”的闭环,可以用下表概括常见模块与用户收益:
| 模块 | 典型功能点 | 用户侧直接收益 |
|---|---|---|
| 搜索/筛选 | 关键词、标签、排序、屏蔽 | 更快定位内容,减少无效信息 |
| 内容组织 | 收藏、关注、订阅、历史 | 形成个人内容库,降低重复成本 |
| 社区互动 | 评论、私信、举报、黑名单 | 体验更可控,减少骚扰与冲突 |
| 安全风控 | 设备管理、异常检测、权限 | 降低盗号与隐私泄露概率 |
“适用范围”通常需要从人群和场景两条线来理解。
从人群看,重度搜索用户(经常用多关键词、多标签反复筛选的人)对大陆专用系统的价值感更强,因为任何加载失败、搜索不可用都会直接破坏体验;而偶尔浏览的用户,体感可能只是“顺一点、稳一点”。
从场景看,常见适用范围包括:
1)大陆网络环境下的日常访问与碎片化使用(通勤、办公室网络、家庭宽带等网络条件差异较大)。
2)对账号安全更敏感的用户(担心聊天记录、收藏偏好等信息被他人获取)。
3)需要稳定内容管理的人(长期收藏、订阅,并维护个人偏好与内容库)。
同时也要明确,“大陆专用系统”并不意味着在所有网络与所有设备的极端条件下都能完全无障碍。比如部分企业内网、校园网或审计严格的网络环境,仍可能出现图片加载慢、部分功能不可用等情况,这往往与网络策略有关,并不等同于产品“失效”。
实际使用中,最常见的问题通常集中在三类:加载异常、登录风控、搜索结果不符合预期。
加载异常多表现为图片/视频一直转圈、页面元素缺失、跳转后空白等。处理思路通常是先排除网络侧限制(更换网络、关闭省流或与代理类设置冲突的功能、清理缓存),再检查是否存在资源域名访问受限或媒体格式兼容问题。
登录风控常见于频繁更换设备、短时间多次尝试密码、异地登录或批量操作。与其反复重试,更有效的做法是按要求完成必要的安全校验,尽量稳定使用同一设备一段时间,并避免触发高频操作。
搜索结果不符合预期往往与屏蔽词、标签权重、时间范围、同义词匹配等因素有关。很多人误以为“搜不到就是没有”,但在策略收紧时,结果可能被降权或折叠显示。适当调整关键词表达、切换排序方式、缩小时间范围,或避免过于宽泛的词组,往往更接近真实需求。
需要特别提醒的是,不要把“专用”理解成“无限制”。大陆专用系统更像是在既定边界内提升可用性与稳定性:它可能更严格地处理敏感内容、对异常行为更敏感、对外部链接或媒体引用更谨慎。这些差异未必是坏事,反而有助于减少账号风险与使用中断。
另一个容易忽略的点是隐私与设备使用习惯。历史记录、订阅、推荐等功能依赖本地或云端数据;如果在公共设备登录,或多个账号混用同一设备,容易导致偏好串联甚至隐私暴露。把设备管理、及时退出登录、权限确认当作日常习惯,通常比事后“补救”更有效。
整体来看,这套系统的关键不在于概念有多新,而在于它把搜索、内容组织、社区秩序与安全风控整合成一套更贴近大陆环境的运行方式。理解它的边界,并在加载、风控、检索等问题上做出更准确的判断,才能真正把“专用”的价值用出来。
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5.关闭修改器(不然容易闪退)
以上就是没有记录的使用方法,希望能帮助大家。
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