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普通型人身保险产品预定利率研究值四连降后迎来止跌回升。据财联社记者从保险业协会获悉,最新一期普通型人身保险产品预定利率研究值为 1.93%,较上季度研究值 1.89% 上升 4 个基点。
综合多位业内专家观点,本次研究值距离在售普通型人身保险产品预定利率最高值 2.0% 差距为 7bps,尚未触发此前监管约定的 " 连续 2 个季度高 / 低 25bps 及以上 " 阈值条件。展望全年,业内人士预计 2026 年或难再现预定利率调整窗口,普通型保险产品预定利率最高值 2.0%,分红型保险产品预定利率最高值 1.75%,万能型保险产品最低保证利率最高值 1.0%,均有望维持不变。
在预定利率研究值逐步趋稳的背景下,分红险加速成为人身险市场的新主力。据财联社记者从业内获悉,2026 年一季度,我国寿险业分红险保费占比超过 80%,重回 2010-2013 年的高位水平。而随着分红险市场份额的提升,其对保险资金配置行为的影响正在显现。一季度,险资对国债转为净卖出,对地方债的配置期限从 20-30 年期边际转向 15-20 年期。与此同时,保险机构明显加大了对 3-5 年期信用债和二永债的净买入力度。
最新一期普通型人身保险产品预定利率研究值 1.93%,环比上升 4BP
普通型人身保险产品预定利率研究值在连续四次下调后,首次止跌回升。
4 月 24 日,保险业协会组织召开人身保险业利率研究专家咨询委员会 2026 年一季度例会,保险业专家会上研究了人身保险产品预定利率研究值,提出当前普通型人身保险产品预定利率研究值为 1.93%。
自预定利率动态调整机制实施以来,2024 年四季度至 2025 年四季度期间,普通型人身保险产品预定利率研究值呈现逐季下调态势,分别为 2.34%、2.13%、1.99%、1.90%、1.89%,单季分别环比下降 21bps、14bps、9bps、1bp,降幅持续收窄。
据悉,在人身保险业利率研究专家咨询委员会上,与会专家就推动不同类型保险业务高质量发展和地缘政治背景下的全球投资策略等热点问题进行了交流发言。
专家一致认为,2026 年我国经济实现良好开局,一季度国内生产总值同比增长 5.0%,环比增长 1.3%,新动能快速成长,高质量发展向新向优,发展韧性和活力进一步彰显,同时仍面临供强需弱、外部冲击等问题和挑战。
保险业专家认为,人身保险业积极应对挑战,持续优化结构调整和产品供给,继续深化 " 报行合一 " 和降本增效,大力推动养老金融和商业健康保险高质量发展,不断强化资产负债管理,稳步提升服务经济和民生保障质效,进一步完善产品适当性管理,切实保护消费者合法权益。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示,普通型人身保险产品预定利率研究值止跌回升至 1.93%,是监管部门动态调整机制持续作用的结果,旨在使保险产品定价更贴近当前低利率市场环境。对保险公司而言,有助于提升经营稳健性,也对保险公司产品创新提出了更高的要求。
2026 年触及调整阈值概率较小,全年或难再现预定利率调整窗口
通过对相关参考指标进行拆解,多位业内人士预计,长端利率企稳背景下,2026 年人身险产品预定利率大幅下行空间有限,后续触及新的调整阈值概率较小,产品设计的持续性和稳定性有望进一步夯实。
据金融监管总局《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》,保险业协会结合 5 年期以上 LPR、5 年期定存基准利率、10 年期国债利率等市场利率变化,每季度公布预定利率研究值,当保险公司在售普通型人身保险产品预定利率最高值连续 2 个季度比预定利率研究值高 25 个基点及以上时,应及时下调新产品预定利率最高值。
业内人士表示,最新一期预定利率研究值止跌回升,长端利率企稳背景下预计人身险预定利率短期趋稳。2026 年 1 月,保险业协会公布最新一期预定利率研究值为 1.89%,较 2025 年 10 月仅微降 1bp,调整节奏已经趋缓。
"2026 年以来,10 年期国债收益率在 1.78%~1.90% 区间内窄幅震荡,我们预计若市场利率波动相对平稳,短期内不会触发预定利率再次下调。有助于险企稳定预期、更从容地在三四季度准备来年业务计划 " 龙格表示。
在国泰海通非银首席分析师刘欣琦看来,考虑到近 3 年人身险普通型产品预定利率最高值已持续调降至 2.0%,叠加浮动收益型产品转型,预计负债成本有所改善。资产端看,长端利率企稳叠加保险公司优化资产配置结构增配优质权益资产,利好稳定投资收益率。
利好险企分红险加速转型,险资配债规模仍有望继续抬升
在预定利率研究值逐步趋稳的背景下,分红险正加速接棒传统型产品,成为人身险市场的新主力。据财联社记者从业内获悉,2026 年一季度,我国寿险业分红险保费占比超过 80%,重回 2010-2013 年的高位水平。
多位行业人士分析,分红险的快速崛起得益于需求和资金面的双重驱动。
从需求端看,2025 年 9 月预定利率非对称下调之后,分红险的‘看涨期权’属性吸引力显著提升,加之近年来权益市场表现活跃,助力分红险实现了较高的分红实现率,对销售形成了正反馈。
从资金面看,存款 " 搬家 " 量级有望超预期,分红险作为提供中长期理财的工具,其 " 固收 + 浮动 " 的结算属性为低风险偏好客群提供了抵御利率风险的有效路径。
华创证券分析师陈海椰、徐康表示:" 分红险转型加速或带动寿险销售超预期。产品供给方面,分红型产品的预定利率仅比普通型产品低 25 个基点,叠加其浮动收益属性,市场竞争力相对提升,为险企加速转型提供了有利条件。"
而随着分红险市场份额的提升,其对保险资金配置行为的影响正在显现。
中信证券首席经济学家明明团队分析指出,分红险资金持续流入可能为权益市场带来客观增量,对比之下,配债占比虽然会边际下滑,但绝对规模仍可能继续抬升。
天风证券固收首席谭逸鸣表示,分红险有效负债久期更短、更追求收益的特点,也使得保险对 5 至 10 年期高等级信用债的配置意愿提升。
华创证券研究所联席所长、固收首席周冠南表示,今年开年以来,保险买债力度明显强于过去两年同期水平,但对 10 年期以上超长债的净买入力度弱于去年同期。
在券种上,保险对国债转为净卖出,对地方债的配置期限从 20 至 30 年期边际转向 15 至 20 年期。与此同时,保险明显加大了对 3-5 年期信用债和二永债的净买入力度,显示出在新增保费主要来源于分红险的情况下,保险对信用债的配置需求边际增加。
“桶个够/桶到够”常用于“桶装类”餐品或成套组合,比如炸物桶、烧烤桶、海鲜桶、卤味桶,也可能是以“桶”为容器的饮品或小食。它强调的是高频取用、满足感强的消费体验;而“30分钟”则把这种体验压缩在一个短时间窗口里,突出节奏和效率。
需要特别注意的是,“桶到够”并不天然等于“无限量”。现实中更常见的是:
理解的关键在于“够”的边界:是“吃到满足”,还是“按规则吃到上限”。
同一句“30分钟畅快桶到够”,不同门店的执行方式往往差在细节,而这些细节会直接决定体验,最常见的差异集中在三点:
| 关键点 | 常见做法A | 常见做法B |
|---|---|---|
| 时间从何时开始 | 下单/付款后计时 | 首桶出餐/落桌后计时 |
| 可“桶”的范围 | 指定桶类或指定几款单品 | 部分品类可选但有清单 |
| 人数与计费口径 | 按人头计费、同桌同价 | 按桌计费或要求同桌参与 |
很多误会就出在这些地方:比如你以为“坐下就开始算”,实际要等出餐;你以为“所有桶都能续”,实际只有基础款可续、升级款不参与;你以为“一个人想冲就冲”,结果活动要求同桌都按同一规则参与,避免分摊套利。
遇到“桶不到够”的情况,先别急着争执,按顺序核对往往更有效。
第一步,确认“活动版本”以及当天是否生效。同一套话术可能对应工作日版、节假日版、宵夜版,甚至外卖与堂食是两套规则。你是堂食还是外带、是否需要预约、有没有“最后点单时间”,都会影响能否在30分钟内顺利续桶。
第二步,问清计时节点。直接确认“现在是否开始计时”“计时到几点结束”,让店员给出明确截止时间。如果是以出餐为起点,而出餐延迟导致可用时间缩水,这类情况通常更容易协商顺延或补偿。
第三步,确认可续内容与续桶节奏。有的活动允许续,但每次只能续同款、不能混搭;有的要求“吃完上一桶才能续下一桶”,防止囤积浪费。想把体验做满,关键不是一次性拿很多,而是把握节奏,避免因为桌面堆放或未吃完而卡在“不可续”的规则上。
“30分钟”很容易让人进入“拼速度”模式,但吃得太急往往得不偿失:一来体验变差,二来可能出现剩余加收、甚至被取消续桶资格(不少活动会明确反浪费条款)。更稳妥的做法是:先拿最想吃、出餐稳定的基础款,确认续桶流程顺畅后,再考虑口味变化或补充一些不参与活动的单点。
另一个常见误区,是把“桶到够”理解成“无限无条件”。实际限制往往包括:
与其把这些理解为“套路”,不如把它们看作活动的成本边界。提前问清楚,很多不愉快都能避免。
“三十分钟让你桶个够:30分钟畅快桶到够”更适合三类人:时间紧但想吃得痛快的;同桌口味相近、吃量相对稳定的;以及目标明确、就是冲着某几款桶类去的。反过来,如果你更想边聊边吃、偏好多样化、或肠胃不太能承受高密度油炸/重口,硬追“30分钟”反而容易不舒服。
归根结底,决定体验的不是那30分钟本身,而是你对规则的理解和节奏的掌控。把起算点、续桶条件、品类范围问清楚,再决定要不要开冲,基本就能把“桶到够”落到实处。
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一、改进时间谜题(如倒计时类)的节奏反馈
二、调整了狙击枪的后坐力,使其在高频射击时更难操控。
三、减少 GPU / CPU 占用
四、优化纹理 / 贴图加载
五、图标统一为扁平风格
六、优化弹窗展示频率,减少打扰
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