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| 分类:软件 / 策略游戏 | 大小:20.0M | 授权:免费软件 |
| 语言:中文 | 更新: | 等级: |
| 平台:Android/IOS | 厂商:少妇被狂C下部❌羞羞小说网络科技有限公司 | 官网:http://dev.pdqgt.com/ |
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记者丨庞华玮
编辑丨包芳鸣
个人养老金制度落地近三年半,作为账户中 " 含权 " 最高、弹性最大的投资选项,公募基金交出了一份亮眼的答卷。
Wind 数据显示,截至 2026 年 4 月 15 日,全市场 312 只个人养老金基金(Y 类份额,下同)自成立以来平均收益 20%,正收益比例高达 99%,最高收益超 70%。其中,个人养老金基金 2025 年平均收益 17.56%,2026 年平均收益 2.68%。
然而,在亮眼的成绩单背后,清盘潮与行业分化同样真实存在——这张成绩单,远比想象中复杂。
99% 正收益,指数基金霸榜
国家社会保险公共服务平台显示,截至 4 月 16 日,在个人养老金产品目录中,共有 312 只公募基金产品。相较 2024 年底的 278 只,2025 年以来,市场上新增了 34 只 Y 份额基金。
规模同样水涨船高—— Wind 数据显示,截至 2025 年末,个人养老金基金总规模达 185 亿元,较 2024 年末的 91 亿元增长超 100%。
从收益表现来看,这张 " 成绩单 " 可圈可点。
Wind 数据显示,截至 2026 年 4 月 15 日,年内净值增长率为正的个人养老金基金有 285 只,占比超过九成,其中 4 只产品涨幅超 10%。
拉长时间看,自成立以来,99% 的产品实现正收益。表现最亮眼的是,4 只成立于 2024 年底的中证科创创业 50ETF 联接基金,成立以来累计收益均超 70%。紧随其后的是 10 只跟踪创业板 50、创业板 ETF 的指数或联接基金,收益区间在 47% 至 64% 之间。
总体来看,个人养老金基金收益榜前 14 名,全部被股票指数基金包揽。
格上基金提供的数据显示,个人养老金基金(Y 类份额)2025 年平均收益为 17.56%,2026 年以来平均收益为 2.68%,整体表现出色。
值得一提的是,Y 份额产品的构成。Wind 数据显示,目前 312 只 Y 份额基金中,包括 213 只 FOF 基金(约 68%)、70 只被动指数基金(约 23%)和 29 只增强指数基金(约 9%)。
" 被动指数型和增强指数型基金以股票资产为主,收益弹性最大,但风险波动也较高;而 FOF 基金通过股债搭配,收益和风险相对较低。" 格上基金研究员关晓敏如此解释不同类型产品的收益分化。
值得一提的是,2022 年 11 月 11 日首批成立的 40 只个人养老金基金(全部为混合型 FOF 基金),成立至今已全部实现正收益。其中 4 只收益超过 20%,26 只收益在 10% 至 20% 之间——这批 " 先行者 " 用三年半时间验证了长期养老投资的基本逻辑。
大公司 " 造生态 ",中小公司 " 保生存 "
然而,整体向好的业绩并不能掩盖养老基金行业结构性困境:FOF 清盘潮也在养老基金领域蔓延。
Wind 数据显示,截至 2026 年 4 月 15 日,全市场已有 135 只 FOF 基金清盘,其中包括 60 只养老 FOF 基金,以及 9 只个人养老金基金(Y 类份额)。
博时颐泽平衡养老目标三年持有混合发起 ( FOF ) 基金经理于文婷向 21 世纪经济报道记者分析称,清盘较为集中的产品,主要是三年期、五年期等持有期较长的养老 FOF。" 当前投资者对流动性要求较高,对锁定期过长的产品接受度普遍不高,导致这些产品成立后难以吸引资金,规模持续萎缩。"
关晓敏则从市场周期角度解释:2022 年至 2024 年,部分养老基金业绩受到阶段性影响,投资者信心减弱、资金流出,导致部分产品规模不达标被迫清盘。
一位不愿具名的公募人士坦言:"FOF 清盘主要还是规模太小。产品同质化严重,与客户需求不匹配,头部虹吸效应进一步加剧了中小产品的生存困境。"
面对分化显著的业绩表现,基金公司的应对态度正出现明显差异。
上述公募人士向记者透露,大型基金公司将个人养老金业务作为长期战略布局,态度持续积极。一方面,持续新发产品、优化产品矩阵;另一方面,持续精进投研体系、完善养老投资考核机制、加大投资者教育投入。" 大公司在打造养老投资生态圈,而非单纯追求产品数量。"
反观中小基金公司,则普遍趋于保守。" 虽然也想从招行等渠道分一杯羹,但受限于投研能力、渠道资源和品牌影响力,多数中小公司的产品规模长期做不起来。" 上述人士表示,这些公司清盘后不再新发同质化产品,仅保留少数有自身特色、有稳定客户基础的产品,甚至逐步退出赛道。
关晓敏将这一趋势概括为:基金公司对个人养老金业务已从初期的 " 跑马圈地 " 转向 " 选择性布局 ",注重产品特色和差异化定位。指数基金成为新的发展重点,而混合型养老金基金也从过去简单的股债投资转向多资产配置。
排排网财富公募产品运营曾方芳也持类似观点:" 当前基金公司更侧重两类布局,一是覆盖全生命周期的目标日期 FOF 及平衡型目标风险 FOF;二是费率较低、策略清晰的指数型 Y 份额。"
告别 " 跑马圈地 ",走向 " 精细化运营 "
耕耘近三年半,个人养老金基金的未来方向正在变得清晰。
于文婷认为,养老 FOF 的发展大有可为,但需要在多个方面改进:产品设计上应加入黄金、REITs 等另类资产以分散风险;投资上可借助智能投顾系统提供动态再平衡等简单配置策略;政策层面则可探索默认投资机制、提高免税额度、优化费率结构等。
易方达基金副总裁王骏则从更宏观的视角指出,未来机遇在于制度红利持续释放、居民需求增长旺盛、生态体系不断完善三大驱动力。挑战则集中在投资者认知和转化存在差距、产品同质化及持有体验待改善等方面。" 总体而言,个人养老金的机遇是‘长期确定’的,挑战是‘阶段性可解’的。"
一位公募人士则指出养老基金 Y 份额发展的另一条路径," 当前在招行长盈计划的带动下,四大行都在大面积做 FOF 品牌,未来全面激活 FOF 这个品类,或间接促进养老基金 Y 份额的发展。"
上述公募人士表示,个人养老金要做大,必须走向精细化运营。对客户而言,不能只强调节税功能、只推 Y 份额,否则 FOF 的发展空间十分有限。更重要的是帮助客户理解:多元资产配置能够拓宽收益来源,这才是真正从客户利益出发。对银行渠道而言,也要让基层理财经理真正理解 " 一站式多资产配置解决方案 " 的理念,使他们敢于主动向客户推荐 FOF 产品,而不是靠下指标、硬性摊派的方式 " 逼着卖 "。
对于普通投资者,多位业内人士给出了相对一致的建议。
关晓敏建议长期坚持,尤其在风险资产跌幅较大时逆势布局,考察产品在不同市场环境下的表现。
曾方芳建议根据自身年龄、风险承受能力和投资期限选择适配产品,采用定投、搭配不同风险等级产品的方式进行分散配置,优先关注规模较大、费率合理、长期业绩稳定的产品。
王骏则强调:" 没有最好的产品,只有最合适的产品。养老投资是长期的事,投资者可通过定投逐步积攒投资份额、分散风险,坚守长期投资纪律,力争在长期复利效应下实现养老资产保值增值。"
多数情况下,最稳妥的入口就是安装后桌面生成的“萌翻导航app”图标,点开即可进入主页。如果发现图标不见了,常见原因是被拖到其他页面、收进文件夹,或在安卓设备上被桌面启动器隐藏。这时可以到系统应用列表里搜索“萌翻导航”,从应用列表打开后再选择“添加到桌面”。
另一个常用入口是“分享唤起”。当你在浏览器或其他应用里看到链接、内容卡片时,选择“分享”到萌翻导航app,部分机型会直接拉起应用,并定位到相应分类或收藏区域。需要注意,分享入口是否出现,取决于系统分享面板的排列方式,以及萌翻导航app是否支持接收该类内容。
如果你习惯用手机自带搜索(如桌面下拉搜索)来打开应用,建议输入完整关键词“萌翻导航app”,避免只搜“导航”被地图或浏览器类应用挤到后面。iOS 端也可能出现图标不在首页、而是在“App资源库”的情况,直接在资源库里搜索会更快。
萌翻导航app的“导航”,更偏向“信息与工具的导航”。它的核心是把常用内容按类别整理好,减少记链接、找入口的成本。打开后通常能看到几个关键区域:分类入口、推荐区、搜索框,以及个人区(收藏/历史/设置)。
分类一般会按“工具、学习、娱乐、生活、资源”等维度组织,点进去是二级列表。很多人会把这类应用简单理解成“浏览器书签”,但两者侧重点不同:书签更偏个人整理;导航更像现成可用的集合,适合快速进入一组固定需求。推荐区可以当作“发现入口”,但并不一定是最高效的使用方式。想提升效率,通常更适合把常用项固定到收藏,或放到桌面快捷方式/小组件(如果支持)。
搜索框的价值在于“站内直达”。当分类较多时,直接搜名称往往比逐层点开更省时间。需要留意的是,搜索结果可能同时包含“站点入口”和“功能页入口”,例如同一服务既有主页也有具体工具页,点开前看清名称与描述,能避免走错页面。
对大多数人来说,真正提升效率的不是“看推荐”,而是收藏和历史。收藏适合固定入口,比如常用在线工具、学习平台、经常看的内容页;历史更适合临时需求,比如昨天用过一次的转换工具、临时查到的资料链接。
一个常见误区是把“收藏”当作浏览器收藏来理解,结果换手机后发现全没了。是否会丢,取决于应用有没有账号同步或本地备份能力:如果提供登录同步,建议去设置里确认同步开关是否开启;如果仅做本地存储,系统清理、卸载重装都可能导致收藏消失。更稳的习惯是把重要入口至少保留两处:应用内收藏 + 桌面快捷方式(若支持),或应用内收藏 + 备忘录文本。
下表对三种常见“入口保存方式”做个对比:
| 方式 | 优点 | 风险点 | 适合场景 |
|---|---|---|---|
| 应用内收藏 | 集中管理、分类清晰 | 可能受卸载/清理影响 | 长期常用入口 |
| 历史记录 | 自动保存、找回方便 | 容易被清理、时间久难翻 | 临时工具与短期需求 |
| 桌面快捷方式/小组件 | 一键直达、步数最少 | 桌面易变乱、换机需重建 | 高频入口(几乎每天用) |
导航类应用用起来“不顺”,很多时候不是功能不够,而是系统权限和默认行为没设置好。比如点击链接总是被系统交给浏览器,而不是由萌翻导航app承接;或者在分享面板里找不到萌翻导航app。通常需要到系统设置里检查两项:应用的“打开链接/默认打开”相关设置,以及通知、剪贴板读取等权限是否被限制。并不是所有权限都必须开启,但如果你希望它能承接链接、识别复制内容或提供更顺滑的直达入口,就需要给到相应授权。
另一个容易误判的点是把“跳转慢、弹窗多”全部算在萌翻导航app头上。实际体验里,加载速度很大程度取决于目标站点和网络环境;弹窗也可能来自第三方页面。更稳妥的做法是优先收藏你熟悉且访问稳定的入口;遇到弹窗明显、体验差的页面,及时从收藏中移除,避免下次再误点。
如果只是偶尔用一次,从桌面搜索打开萌翻导航app,再用站内搜索找到目标就够了;如果每天都要用固定几类工具,建议把它们加入收藏并置顶,甚至单独建一个“工作/学习”分类;如果你经常在其他应用里看到链接,想回到导航里统一管理,就把分享唤起用起来,减少在多个应用之间来回切换。
萌翻导航app的价值不在“功能越多越好”,而在于入口是否稳定、常用项是否顺手。把进入路径理顺、把收藏维护好,基本就能把它的效率发挥出来。
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